La mayoría de los estadounidenses no quieren tener nada que ver con las criptomonedas dentro de su 401(k). Una nueva encuesta nacional muestra que la resistencia pública a las criptomonedas en los planes de jubilación es profunda, incluso cuando los reguladores federales avanzan para abrir más la puerta a los activos digitales y otras inversiones alternativas en las cuentas de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo. La tensión entre lo que los reguladores están permitiendo y lo que los ahorradores realmente quieren se perfila como una de las luchas más trascendentales en la política de jubilación.
Summary
Conclusiones clave
- 53% de los estadounidenses se oponen a que los empleadores ofrezcan criptomonedas en los planes de jubilación en el lugar de trabajo, según el National Institute on Retirement Security.
- 77% consideran que las inversiones en criptomonedas en las cuentas de jubilación son arriesgadas, y un 46% las califica de «muy arriesgadas».
- 80% de los encuestados creen que Estados Unidos enfrenta una crisis de jubilación, un fuerte aumento desde el 67% en 2020.
- El saldo mediano de ahorros para la jubilación de los trabajadores estadounidenses se sitúa por debajo de 1.000 dólares, y solo alrededor del 17% de los trabajadores tiene acceso a una pensión tradicional.
- El Departamento de Trabajo revocó en 2025 la guía que desalentaba las criptomonedas en los planes de jubilación, y una propuesta de marzo de 2026 ahora establece reglas sobre cómo los fiduciarios pueden añadir activos alternativos.
Amplia oposición pública a las criptomonedas en los planes de jubilación
La mayoría de los estadounidenses simplemente no confía en los activos digitales para sus ahorros de jubilación. El National Institute on Retirement Security descubrió que el 53% de los encuestados se oponía a permitir que los empleadores ofrecieran criptomonedas como opción de inversión dentro de los planes de jubilación en el lugar de trabajo, una cifra que señala una resistencia que va mucho más allá de las personas que ya no gustan de las criptomonedas por principio.
Resultados de la encuesta sobre percepción de riesgo y oposición
La percepción del riesgo impulsa gran parte de ese escepticismo. El setenta y siete por ciento de los estadounidenses describió las inversiones en criptomonedas en los planes de jubilación como arriesgadas, y el 46% fue más allá, calificándolas de «muy arriesgadas». La encuesta del instituto, realizada por Greenwald Research entre el 24 de octubre y el 14 de noviembre de 2025, entrevistó a 1.203 residentes de EE. UU. de 25 años o más, con resultados ponderados por edad, género e ingresos para reflejar a la población adulta nacional.
Es notable que esta cautela no se alinea claramente con quién posee realmente criptomonedas. Una encuesta separada de la Reserva Federal encontró que, solo en 2025, las criptomonedas fueron utilizadas o mantenidas por el 10% de los adultos en EE. UU., lo que representa un aumento desde el 7% registrado en 2024, con aproximadamente un 7% manteniéndolas únicamente como inversión. En otras palabras, la oposición a las criptomonedas en los planes de jubilación se extiende mucho más allá de la pequeña porción de la población que actualmente posee alguna.
Contexto de inseguridad de jubilación y bajos ahorros
La cuestión de las criptomonedas surgió dentro de un sistema de jubilación que muchos estadounidenses ya consideran roto. El ochenta por ciento de los encuestados dijo que el país enfrenta una crisis de jubilación, un salto desde el 67% que dijo lo mismo en 2020. Otro 61% dijo estar preocupado por lograr seguridad financiera una vez que deje de trabajar.
Los problemas de dinero agravan la ansiedad. El sesenta y ocho por ciento dijo que prepararse para la jubilación se ha vuelto más difícil, y el 77% dijo que la deuda les impide activamente ahorrar lo suficiente. El análisis separado del instituto de febrero de 2026, basado en datos de la Oficina del Censo de EE. UU., encontró que el saldo mediano de ahorros para la jubilación en la fuerza laboral estadounidense estaba por debajo de 1.000 dólares, y muchos empleados carecían de acceso a cualquier plan patrocinado por el empleador.
Las brechas estructurales elevan las apuestas. Según el mismo análisis, los estadounidenses mayores dependían del Seguro Social para aproximadamente el 52% de sus ingresos de jubilación, mientras que solo alrededor del 17% de los trabajadores tenía acceso a una pensión de prestación definida a diciembre de 2022. Eso deja a la mayoría de los trabajadores dependiendo de planes de contribución definida como los 401(k), que trasladan las decisiones de inversión y el riesgo de mercado directamente a los empleados en lugar de garantizar un pago fijo. La Oficina de Responsabilidad Gubernamental ha señalado anteriormente la volatilidad inusual de las criptomonedas y la fiabilidad limitada de los métodos para proyectar sus rendimientos futuros, una advertencia que ayuda a explicar por qué tantos ahorradores dudan.
Desarrollos regulatorios federales sobre criptomonedas y activos alternativos en los planes de jubilación
Aunque la opinión pública se ha enfriado respecto a los activos digitales, la política federal se ha vuelto considerablemente más favorable. Los reguladores han pasado el último año eliminando sistemáticamente las normas que antes desalentaban a los fiduciarios de considerar las criptomonedas y otras inversiones alternativas para los planes de jubilación en el lugar de trabajo.
Guía revocada del Departamento de Trabajo y nuevas propuestas
El cambio comenzó en mayo de 2025, cuando el Departamento de Trabajo retiró una guía que había indicado a los fiduciarios de los planes de jubilación que ejercieran extrema cautela antes de añadir criptomonedas a los menús de inversión. Los funcionarios dijeron que el estándar anterior se apartaba de la postura habitualmente neutral del organismo hacia los distintos tipos de activos. Tras la revocación, el departamento dijo que los fiduciarios debían basar sus decisiones en sus obligaciones bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA) sin presión gubernamental que los empujara hacia o en contra de las criptomonedas.
Orden ejecutiva presidencial y participación de la SEC
El presidente Donald Trump reforzó esa dirección el 7 de agosto de 2025 al firmar una orden ejecutiva sobre activos alternativos que abarcaba vehículos de inversión en activos digitales junto con capital privado, crédito privado, bienes raíces y otras tenencias que normalmente no se encuentran en los planes de contribución definida. La orden instruyó al Departamento de Trabajo a revisar su guía fiduciaria y considerar cambios que pudieran abrir estos activos a los ahorradores para la jubilación, al tiempo que ordenó a la Comisión de Bolsa y Valores que consultara con el departamento sobre cambios regulatorios que afectaran a los participantes en planes patrocinados por empleadores.
Cinco días después, el Departamento de Trabajo revocó por separado una declaración de 2021 que había desalentado a los fiduciarios de considerar el capital privado y otras inversiones alternativas similares, enmarcando nuevamente la medida como un retorno a un enfoque neutral y basado en principios. Ninguna de estas eliminaciones de restricciones obligaba a los empleadores a ofrecer realmente criptomonedas; los patrocinadores de los planes y los fiduciarios aún tenían que evaluar los costos, riesgos y estructura de cada inversión bajo ERISA.
Detalles de la propuesta del Departamento de Trabajo de marzo de 2026
El panorama regulatorio se definió aún más en marzo de 2026, cuando el Departamento de Trabajo propuso una nueva norma que detallaba cómo los fiduciarios podrían evaluar los activos alternativos para los planes de jubilación en el lugar de trabajo. Como informó crypto.news en ese momento, el marco abarcaba a más de 90 millones de ahorradores para la jubilación y exigía que los fiduciarios evaluaran el rendimiento, las comisiones, la liquidez, la valoración, los términos de rescate y si los participantes podían comprender razonablemente la inversión.
De forma crucial, la propuesta incluía puertos seguros regulatorios diseñados para reducir la exposición a litigios de los fiduciarios que siguieran los estándares de revisión especificados. Los patrocinadores de los planes seguirían sin estar obligados a añadir criptomonedas, capital privado o crédito privado a sus ofertas; quienes optaran por hacerlo tendrían que documentar una revisión objetiva que demostrara que las opciones cumplían los requisitos de prudencia de ERISA. Los funcionarios del departamento describieron la norma como un reemplazo de las restricciones generales basadas en el tipo de activo por revisiones caso por caso realizadas por los fiduciarios responsables de seleccionar y supervisar las inversiones del plan.
Oposición política de legisladores demócratas
No todos en Washington están de acuerdo. La propuesta se encuentra ahora dentro del proceso estándar de elaboración de normas federales, lo que significa que el Departamento de Trabajo aún podría revisar, finalizar o retirar el marco tras revisar los comentarios públicos. Eso deja a empleadores, fiduciarios y ahorradores observando una vía regulatoria que podría redefinir cómo —o si— las criptomonedas llegan a convertirse alguna vez en una opción generalizada dentro de las cuentas de jubilación de Estados Unidos.
La brecha entre el impulso regulatorio y el sentimiento público es la verdadera historia aquí. La política federal ha pasado más de un año desmantelando las barreras que antes mantenían a las criptomonedas fuera de los 401(k), incluso cuando la mayoría de los estadounidenses dice que no las quiere allí y describe el sistema de jubilación en general como en crisis. Sea cual sea el resultado final de la norma de marzo de 2026, esta pondrá a prueba si abrir la puerta a los activos alternativos realmente ayuda a una fuerza laboral que, según las cifras, lucha simplemente por ahorrar algo.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de estadounidenses se opone a la inclusión de criptomonedas en los planes de jubilación en el lugar de trabajo?
El 53% de los estadounidenses se opone a que los empleadores ofrezcan criptomonedas en los planes de jubilación en el lugar de trabajo, según el National Institute on Retirement Security.
¿Qué tan arriesgadas perciben los estadounidenses las inversiones en criptomonedas en los planes de jubilación?
El 77% de los estadounidenses considera que las inversiones en criptomonedas en los planes de jubilación son arriesgadas, y el 46% las describe como «muy arriesgadas».
¿Qué cambios regulatorios recientes han afectado a las criptomonedas en los planes de jubilación?
En 2025, el Departamento de Trabajo revocó una guía previa que desalentaba las inversiones en criptomonedas, y en marzo de 2026 propuso nuevas normas que exigen una revisión fiduciaria para los activos alternativos, incluidas las criptomonedas.
¿Por qué algunos legisladores se oponen a la propuesta del Departamento de Trabajo sobre activos alternativos en los planes de jubilación?
Algunos legisladores han expresado preocupación por la volatilidad de los precios de las criptomonedas, su potencial de fraude y la protección de los inversores.
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Artículo producido con la ayuda de inteligencia artificial y revisado por el equipo editorial.
