Las crecientes fricciones entre la banca del Reino Unido y las plataformas de activos digitales están poniendo al cripto bajo un nuevo escrutinio, ya que nuevos datos desafían las ambiciones fintech del país.
Summary
Intercambios del Reino Unido informan bloqueos sistémicos de pagos
Una nueva encuesta del Consejo Empresarial de Criptoactivos del Reino Unido (UKCBC) revela que las transferencias entre cuentas bancarias del Reino Unido y intercambios de criptomonedas son frecuentemente bloqueadas, retrasadas o rechazadas, incluso cuando los clientes utilizan plataformas reguladas. Además, los hallazgos sugieren que estos obstáculos están empeorando en lugar de aliviarse.
El informe, titulado «Excluidos: Desbancar la Economía de Activos Digitales del Reino Unido», se basa en respuestas de 10 de los intercambios centralizados más grandes del país. Colectivamente, estas plataformas sirven a millones de consumidores del Reino Unido y han procesado cientos de miles de millones de libras en transacciones, proporcionando una muestra de datos significativa para evaluar el acceso a pagos cripto.
El UKCBC dice que el objetivo es reemplazar las quejas anecdóticas con evidencia concreta sobre cómo las prácticas bancarias actuales afectan al sector. Sin embargo, también argumenta que las restricciones generalizadas ya están socavando la ambición declarada del Reino Unido de convertirse en un centro global líder para los activos digitales y la innovación blockchain.
Según la encuesta, ocho de cada 10 intercambios informaron un aumento notable en los últimos 12 meses en clientes que enfrentan transferencias bloqueadas o limitadas. Ninguno de los encuestados vio una disminución en las restricciones, reforzando la percepción de que las políticas bancarias se están endureciendo en lugar de relajarse.
¿Qué tan difícil es mover cripto entre bancos e intercambios?
Basado en datos transaccionales proporcionados por los intercambios, el UKCBC estima que el 40% de las transacciones a intercambios de criptomonedas son bloqueadas directamente o significativamente retrasadas por los bancos en cuestión. Esta cifra se aplica tanto a transferencias bancarias tradicionales como a pagos con tarjeta. Dicho esto, el grado de restricción varía entre proveedores.
Un intercambio fundado en el Reino Unido informó cerca de 1 mil millones de libras (aproximadamente $1.4 mil millones) en transacciones del Reino Unido rechazadas solo en el último año. Estos fallos se atribuyeron a rechazos por parte de los bancos tanto de pagos con tarjeta como de transferencias de banca abierta, destacando la amplitud del problema a través de los canales de pago.
El patrón abarca una amplia gama de proveedores. La mayoría de los principales bancos de calle ahora imponen límites estrictos o bloqueos directos en transferencias y pagos con tarjeta a intercambios. Sin embargo, varios bancos desafiantes aún permiten dichos pagos, aunque a menudo con límites estrictos o límites de 30 días que restringen a los comerciantes más activos y a los participantes institucionales.
Políticas generales, opacidad y reacción de los clientes
El UKCBC enfatiza que casi todos los principales bancos y firmas de pago del Reino Unido actualmente imponen límites generales de transacción o bloqueos completos en intercambios de criptoactivos. Crucialmente, estos no siempre distinguen entre negocios del Reino Unido registrados en la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y plataformas offshore o no reguladas de mayor riesgo, a pesar de diferencias significativas en la supervisión.
Los comentarios cualitativos de los intercambios destacaron restricciones inconsistentes «incluso contra firmas registradas en la FCA», señalando políticas bancarias impulsadas por reglas generales en lugar de evaluaciones de riesgo basadas en evidencia. Además, varios encuestados dijeron que el registro en la FCA «actualmente no previene estas restricciones», sugiriendo que el estatus regulatorio ofrece una protección limitada.
El informe señala lo que llama una casi total falta de transparencia en las decisiones de los bancos. Todos, o el 100%, de los intercambios encuestados dijeron que los bancos no proporcionan explicaciones claras para los bloqueos de pagos, restricciones de cuentas o rechazos de pagos con tarjeta. Como resultado, tanto las empresas como sus clientes a menudo quedan «en la oscuridad» sobre por qué una transacción ha fallado.
Un intercambio citado en el informe dijo que el 60% de sus clientes expresó enojo por la fricción causada por los bloqueos de pagos bancarios y los límites. Otro describió las restricciones y prohibiciones impuestas por los bancos como «el mayor problema» para crecer o lanzar nuevos productos cripto en el Reino Unido, indicando que el problema ahora es central para la estrategia empresarial.
Respuesta de la industria y preocupaciones por fraude
El UKCBC reconoce que el fraude y las estafas son una preocupación legítima para los bancos, particularmente en mercados en línea de rápido movimiento. «Reconocemos que el fraude es una preocupación legítima y queremos trabajar activamente hacia una solución», declaró el grupo. Sin embargo, advirtió que el des-riesgo excesivo puede generar problemas sistémicos por sí mismo.
Según el consejo, existe una preocupación generalizada dentro de la industria de que los bancos están utilizando una postura de cumplimiento estricta como un proxy para obstaculizar el crecimiento en el sector. Dicho esto, el informe pide un debate basado en datos en lugar de confrontación, instando a todas las partes a centrarse en riesgos medibles y salvaguardas específicas en lugar de prohibiciones generales.
Algunos intercambios argumentan que la ola actual de retrasos en transferencias cripto y rechazos corre el riesgo de empujar a los usuarios hacia alternativas menos transparentes o offshore. Además, sostienen que esta dinámica podría aumentar la exposición del consumidor al fraude en lugar de reducirla, ya que los clientes buscan soluciones alternativas más allá del perímetro bancario supervisado.
Prácticas de desbancarización e impacto en la competitividad del Reino Unido
Para el UKCBC, las implicaciones van mucho más allá de la inconveniencia del cliente o la disrupción comercial a corto plazo. El informe concluye que las prácticas anti-competitivas de desbancarización cripto en el Reino Unido están «socavando la innovación doméstica y llevando la competencia al extranjero», ya que las empresas se reubican o priorizan otras jurisdicciones con un acceso a pagos más predecible.
Los intercambios dijeron a los investigadores que la incertidumbre sobre las restricciones bancarias cripto dificulta la construcción de productos a largo plazo, atraer inversiones o comprometerse a contratar en el Reino Unido. Además, varios advirtieron que la hostilidad prolongada de los bancos convencionales podría erosionar la reputación del Reino Unido como líder fintech, especialmente cuando centros rivales anuncian reglas más claras para las relaciones de banca cripto en el Reino Unido.
Algunas plataformas dijeron que ya están desviando recursos para construir canales de pago alternativos o asociaciones bancarias no británicas. Sin embargo, estas soluciones alternativas pueden ser más costosas y operativamente complejas, lo que finalmente podría trasladarse a los usuarios a través de tarifas más altas o una calidad de servicio reducida.
Recomendaciones del UKCBC al gobierno y reguladores
Para abordar estos desafíos, el UKCBC ha establecido recomendaciones políticas específicas dirigidas al gobierno del Reino Unido y la FCA. Dice que las autoridades deben dejar claro que las prohibiciones generales por parte de los bancos para atender intercambios son inaceptables cuando no se basan en evaluaciones de riesgo claramente articuladas.
El informe pide a los legisladores que exijan a los bancos adoptar marcos más granulares y basados en riesgos que distingan entre diferentes intercambios, particularmente entidades registradas en la FCA. Además, insta a la eliminación de fricciones innecesarias para los intercambios registrados en la FCA, para que las empresas cumplidoras puedan acceder a servicios de pago en términos justos y transparentes.
Aunque el término banca cripto en el Reino Unido aparece a lo largo del debate, el UKCBC enmarca sus propuestas como un intento de alinear la estabilidad financiera, la protección del consumidor y la innovación. Dicho esto, insiste en que el acceso proporcionado a la infraestructura de pagos es una condición previa para cualquier estrategia creíble de activos digitales.
Necesidad de compartir datos y diálogo constructivo
El consejo describe el «diálogo constructivo» como un primer paso vital hacia la resolución de tensiones entre bancos e intercambios. Sin embargo, dice que hasta la fecha, «los bancos no se han comprometido de manera significativa y han sido reacios a compartir datos sobre niveles de fraude», lo que limita el alcance para la formulación de políticas basadas en evidencia.
Según el UKCBC, un mejor intercambio de datos entre bancos, reguladores e intercambios permitiría controles más precisos dirigidos a comportamientos de alto riesgo en lugar de categorías amplias de actividad. Además, las métricas de fraude compartidas podrían ayudar a identificar qué intervenciones son realmente efectivas, reduciendo la tentación de depender de rechazos de banca abierta contundentes y prohibiciones de cuentas.
El informe concluye con una advertencia de que «si el Reino Unido va a liderar la carrera global, esto no puede continuar». En otras palabras, la credibilidad a largo plazo de las ambiciones de activos digitales del Reino Unido puede depender de si los legisladores pueden equilibrar la prevención del fraude con un acceso justo y predecible a los canales bancarios.
En resumen, el informe Locked Out del UKCBC retrata un sector cripto doméstico constreñido por políticas bancarias opacas, tasas de rechazo en aumento y un diálogo limitado. Si las instituciones del Reino Unido ajustan su curso será una prueba clave de la estrategia más amplia del país para los activos digitales en los próximos años.
