Durante años, los analistas del sector han pronosticado que las tarjetas de plástico desaparecerían a medida que los bancos y los consumidores adoptaran alternativas más rápidas y baratas. Esa previsión no se ha cumplido. En su lugar, la historia que está dando forma a los pagos de consumo del futuro ahora es una de coexistencia y complejidad, donde las tarjetas siguen creciendo incluso mientras las transferencias de cuenta a cuenta se expanden rápidamente junto a ellas, obligando a bancos, emisores y adquirentes a replantearse por completo cómo gestionan la infraestructura de pagos.
Summary
Conclusiones clave
- Las transacciones con tarjeta a nivel mundial alcanzaron los 776 mil millones en 2024 y se prevé que lleguen a 1,1 billones para 2029.
- Se pronostica que los volúmenes de transacciones de cuenta a cuenta (A2A) aumenten de 60 mil millones en 2024 a más de 185 mil millones para 2029.
- Las tarjetas se están redefiniendo como credenciales programables y tokenizadas integradas en billeteras digitales y flujos de pago.
- Pay by Bank está pasando de ser una opción de pago de nicho en el checkout a convertirse en una parte estructural del mix de pagos, especialmente en Europa.
- Herramientas de comercio agente como Visa TAP, Mastercard Agent Pay y Google AP2 ya están poniendo a prueba los límites de las transacciones automatizadas iniciadas por agentes.
Tendencias de crecimiento global en las transacciones de pagos de consumo
Las cifras cuentan una historia clara: las tarjetas no están desapareciendo, se están multiplicando junto con nuevos rieles. Esa realidad está transformando la forma en que el sector habla de las tarjetas y Pay by Bank, alejando la conversación de un simple enfoque de uno u otro.
Proyecciones del volumen de transacciones con tarjeta
Las transacciones con tarjeta a nivel mundial alcanzaron los 776 mil millones en 2024, y esa cifra va camino de subir a 1,1 billones para 2029. Ese no es el comportamiento de un método de pago en declive, sino el de una expansión constante y sostenida, incluso mientras nuevas opciones entran en el mercado.
Previsiones de transacciones de cuenta a cuenta (A2A)
Al mismo tiempo, se prevé que los volúmenes de transacciones A2A más que se tripliquen, pasando de 60 mil millones en 2024 a más de 185 mil millones para 2029. Un crecimiento de esta magnitud indica que las transferencias de cuenta a cuenta están superando con creces la fase experimental y entrando en un uso generalizado, funcionando en paralelo con los volúmenes de tarjetas en lugar de sustituirlos.
Evolución tecnológica de las tarjetas y Pay by Bank
¿Por qué importa esto? Porque la tecnología subyacente tanto de las tarjetas como de las transferencias bancarias está cambiando tan rápido como las cifras de volumen. Las tarjetas no se están quedando quietas: se están reconstruyendo desde dentro, mientras que Pay by Bank se está convirtiendo silenciosamente en un elemento habitual del checkout diario en varios mercados.
Tarjetas programables y tokenizadas en billeteras digitales
Las tarjetas están evolucionando hacia credenciales programables y tokenizadas que se sitúan en el centro de las billeteras digitales y de las experiencias de pago integradas. Este cambio hacia la tokenización en los pagos significa que el número físico de la tarjeta importa menos que la versión segura y tokenizada que vive dentro de una app de billetera o del sistema de pago del comercio. Esa distinción es fundamental para entender hacia dónde se dirige el sector.
Escalado de Pay by Bank de nicho a pilar estructural
Pay by Bank, por su parte, está pasando de ser una opción de pago de nicho en el checkout a convertirse en un pilar estructural del mix de pagos de consumo, especialmente en Europa. En lugar de competir directamente con las tarjetas por las mismas transacciones, está abriéndose su propio espacio como método preferido para ciertos comercios y casos de uso, añadiendo otro riel que los bancos y los proveedores de pagos ahora tienen que soportar.
Ecosistema de pagos multirriel y desafíos operativos
Operar varios rieles de pago a la vez genera una presión operativa real para las instituciones que están detrás. Soportar simultáneamente tarjetas, transferencias bancarias en tiempo real y métodos emergentes no consiste simplemente en añadir otro sistema: exige replantearse por completo el modelo operativo.
Modelos operativos unificados basados en inteligencia
Los bancos, emisores y adquirentes ahora necesitan un modelo operativo unificado, resiliente y basado en inteligencia para gestionar eficazmente esta realidad multirriel. Eso significa que la infraestructura que soporta los pagos con tarjeta, las transferencias A2A y las transacciones Pay by Bank tiene que funcionar como un único sistema coordinado en lugar de como canales separados y aislados, una exigencia que está transformando la forma en que las instituciones financieras planifican la inversión tecnológica de cara a 2026.
Superar la dicotomía tarjetas frente a Pay by Bank
Aquí es donde el antiguo enfoque se desmorona. Para 2026, tratar “tarjetas frente a Pay by Bank” como un debate de uno u otro parece cada vez más desfasado. La pregunta más útil no es qué riel gana, sino cómo el sector construye un ecosistema integrado de pagos de consumo en el que varios rieles coexistan y se refuercen mutuamente. Ese replanteamiento es importante para cualquiera que intente entender hacia dónde se dirigen los sistemas de pago multirriel, ya que los ganadores probablemente serán las instituciones capaces de operar bien todos los rieles, no solo uno.
Innovaciones e implicaciones económicas en los pagos de consumo
Más allá de la infraestructura, está surgiendo una nueva capa de complejidad: pagos iniciados no por personas que acercan una tarjeta o hacen clic en pagar, sino por agentes de software que actúan en su nombre.
Ejemplos de comercio agente
Herramientas como Visa TAP, Mastercard Agent Pay y Google AP2 apuntan hacia un futuro en el que los agentes automatizados gestionan directamente las transacciones. Eso plantea nuevas preguntas sobre cómo deben adaptarse la infraestructura de pagos, la prevención del fraude y los derechos de reclamación cuando no es una persona quien inicia físicamente la compra.
Impacto regulatorio, de reembolsos y en la economía de los comercios
Nada de esto ocurre en el vacío. La presión regulatoria, las normas de reembolso y la economía de los comercios influyen directamente en las cuentas de resultados de emisores y adquirentes. A medida que se multiplican los nuevos rieles y los nuevos modelos de comercio, también lo hacen las consideraciones de cumplimiento y coste asociadas a cada uno, lo que explica por qué las voces del sector están impulsando ahora que se hable de los pagos de consumo como un todo conectado, en lugar de como un conjunto de productos en competencia.
Preguntas frecuentes
¿Están siendo sustituidas las tarjetas por Pay by Bank en los pagos de consumo?
No. Las tarjetas siguen creciendo en volumen y se están redefiniendo con nuevas tecnologías, mientras que Pay by Bank se está consolidando como una opción complementaria en lugar de un sustituto.
¿Qué tecnología está cambiando la naturaleza de las tarjetas en los pagos?
Las tarjetas están evolucionando hacia credenciales programables y tokenizadas que se sitúan en el centro de las billeteras digitales y de las experiencias de pago integradas.
¿Por qué se considera obsoleto el debate “tarjetas frente a Pay by Bank”?
Porque los futuros pagos de consumo dependen de que varios rieles funcionen juntos. La pregunta relevante es cómo construir un ecosistema integrado, no qué método único sale vencedor.
¿Qué tipo de modelos operativos se necesitan para los modernos sistemas de pago multirriel?
Los bancos, emisores y adquirentes necesitan modelos operativos unificados, resilientes y basados en inteligencia, capaces de gestionar las tarjetas, las transferencias A2A y las transacciones Pay by Bank como un único sistema coordinado.
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Artículo elaborado con la ayuda de inteligencia artificial y revisado por el equipo editorial.
